Si te está llamando una empresa de recobro para reclamarte una deuda, probablemente tengas varias preguntas: ¿pueden obligarme a pagar?, ¿pueden meterme en ASNEF?, ¿pueden embargarme?, ¿pueden llevarme a juicio?
Las empresas de recobro pueden reclamar deudas, pero eso no significa que puedan hacer lo que quieran.
Antes de pagar, reconocer una deuda o aceptar un acuerdo, conviene comprobar tres cosas: quién te reclama, de dónde procede la deuda y quién es actualmente el acreedor.
La Agencia Española de Protección de Datos (AEPD) explica que una empresa puede contratar a otra para gestionar el cobro de las deudas de sus clientes y que, cuando la empresa de recobro se dirige al supuesto deudor, debe identificar a la empresa titular de la deuda.
¿Qué es una empresa de recobro?
Una empresa de recobro es una compañía especializada en gestionar el cobro de deudas impagadas.
Puede intervenir principalmente de dos maneras.
La primera es que el acreedor original —por ejemplo, un banco, una financiera, una compañía telefónica o una empresa de suministros— contrate a la empresa de recobro para intentar cobrar en su nombre.
En ese caso, la deuda sigue perteneciendo al acreedor original.
La segunda posibilidad es que el crédito haya sido vendido o cedido a otra empresa.
En ese caso puede haber cambiado el titular de la deuda.
No es lo mismo gestionar el cobro de una deuda ajena que haber comprado esa deuda.
¿Son legales las empresas de recobro?
Sí. Las empresas de recobro son legales en España. La Agencia Española de Protección de Datos explica cómo pueden actuar cuando gestionan el cobro por cuenta de un acreedor.
Pero que la actividad sea legal no significa que cualquier método de reclamación lo sea.
Tener una deuda no hace desaparecer tus derechos como consumidor ni permite utilizar tus datos personales de cualquier forma.
¿Qué puede hacerte una empresa de recobro?
Una empresa de recobro puede reclamarte el pago de una deuda, ponerse en contacto contigo y, cuando esté autorizada para ello, intentar alcanzar un acuerdo.
- Informarte de la existencia de una deuda.
- Solicitarte el pago.
- Enviarte comunicaciones.
- Proponerte un pago fraccionado.
- Trasladarte una propuesta de acuerdo.
- Gestionar el cobro por cuenta del acreedor.
Lo que no puede hacer por sí sola es embargarte.
Una empresa privada no puede decidir unilateralmente quitarte dinero de tu cuenta, embargar tu nómina o quedarse con tus bienes.
Reclamar una deuda no es lo mismo que embargar.
¿Las empresas de recobro pueden llevarte a juicio?
Sí, una deuda reclamada por una empresa de recobro puede acabar en los tribunales, pero hay que matizarlo.
Si la empresa únicamente gestiona el cobro para otra compañía, no se convierte automáticamente en propietaria de la deuda.
La reclamación judicial deberá realizarla quien esté legitimado para reclamar el crédito.
Una de las vías habituales para reclamar judicialmente una deuda es el procedimiento monitorio.
Por eso hay que diferenciar muy bien una llamada de recobro de una comunicación judicial.
Una reclamación telefónica puede discutirse o negociarse. Una notificación del juzgado no conviene ignorarla.
Si ya has recibido una comunicación judicial, puedes consultar nuestra guía sobre juicio monitorio.
Me reclama una empresa de recobro una deuda que no reconozco: ¿qué hago?
No pagues únicamente porque alguien te llame afirmando que debes dinero.
Primero intenta comprobar qué te están reclamando.
- Quién es el acreedor.
- De qué contrato procede la deuda.
- Cuál era el importe original.
- Cuál es el importe que te reclaman actualmente.
- Qué intereses o gastos han añadido.
- Desde cuándo existe la deuda.
- Si la empresa actúa por cuenta del acreedor o si la deuda ha sido vendida.
¿Y si la deuda directamente no es mía?
Puede tratarse de un error, pero también existen casos de suplantación de identidad.
Si sospechas que alguien ha utilizado tus datos fraudulentamente, conviene dejar constancia de lo ocurrido y ejercer los derechos correspondientes frente a las entidades que estén tratando tus datos.
¿Puede una empresa de recobro meterte en ASNEF?
Que una empresa de recobro te esté llamando no significa automáticamente que puedan incluirte legítimamente en ASNEF.
Entre otras condiciones, debe existir una deuda cierta, vencida y exigible y deben cumplirse los requisitos legales correspondientes previstos en la Ley Orgánica 3/2018.
Si quieres comprobar tu situación puedes consultar nuestra guía sobre cómo saber si estás en ASNEF.
Y si ya apareces en el fichero, tienes también nuestra guía sobre cómo salir de ASNEF.
¿Qué hacer si una empresa de recobro llama constantemente?
Las llamadas repetidas son una de las situaciones que más preocupan a quienes tienen una deuda.
No sería correcto afirmar que existe un número concreto de llamadas a partir del cual automáticamente existe acoso.
Si consideras que la forma de reclamar está siendo excesiva, empieza a guardar pruebas:
- Fecha y hora de cada llamada.
- Teléfono desde el que llaman.
- Empresa que realiza la llamada.
- Mensajes recibidos.
- Correos electrónicos.
- Cartas.
- Contenido de las comunicaciones.
Cómo negociar con una empresa de recobro
Si reconoces la deuda y puedes pagar al menos una parte, negociar puede ser una opción.
Pero no negocies a ciegas.
- Comprueba la deuda.
- Averigua quién es el acreedor actual.
- Pide el importe total actualizado.
- Pregunta qué conceptos forman ese importe.
- Solicita la propuesta por escrito.
- Comprueba qué ocurrirá con el resto de la deuda después del pago.
- Guarda todos los justificantes.
¿Puedo conseguir una quita con una empresa de recobro?
En determinados casos pueden existir acuerdos de pago o reducciones de deuda.
Pero dependerá de cada situación y de las facultades que tenga la empresa para negociar.
Si te ofrecen una reducción, pide que las condiciones estén por escrito antes de pagar.
¿Qué pasa si mi deuda ha prescrito?
Que una empresa de recobro te reclame una deuda antigua no significa por sí solo que puedas concluir que está prescrita.
La prescripción depende del tipo de deuda, del tiempo transcurrido y de si el plazo se ha interrumpido.
Por eso no basta con pensar: “Han pasado cinco años, así que la deuda ha desaparecido”.
¿Qué ocurre si no pago a una empresa de recobro?
No pagar una reclamación extrajudicial no provoca automáticamente un embargo.
Puede existir primero una reclamación, una posible negociación y posteriormente, si el acreedor decide acudir a los tribunales y obtiene un título ejecutable, una fase de ejecución.
Si llegara ese momento, puedes consultar nuestras guías sobre embargo de nómina, embargo de cuenta bancaria y cómo parar un embargo.
¿Qué pasa si han vendido mi deuda?
La cesión o venta de créditos es jurídicamente posible.
Eso no significa que debas pagar a cualquiera que te telefonee.
Si aparece una empresa que no conoces reclamándote dinero, pide que te expliquen qué deuda reclaman y en qué condición la reclaman.
Empresa de recobro y fondo buitre: no son lo mismo
Aunque muchas veces ambos términos aparecen relacionados, son conceptos diferentes.
Una empresa de recobro puede limitarse a intentar cobrar una deuda perteneciente a otra empresa.
Un fondo o sociedad que compra una cartera de deuda puede convertirse en titular de los créditos adquiridos.
Por eso una pregunta muy útil cuando recibes una reclamación es:
“¿Están reclamando en nombre de otra empresa o son ustedes actualmente los titulares de la deuda?”
Qué hacer si una empresa de recobro te reclama una deuda: paso a paso
1. Identifica quién te está llamando
Pregunta el nombre de la empresa.
2. Averigua quién es el acreedor
Puede ser el acreedor original o uno nuevo.
3. Pide información sobre la deuda
Contrato, origen, importe y fecha.
4. Comprueba que sea tuya
Especialmente si no reconoces la empresa o el importe.
5. No reconozcas precipitadamente una deuda dudosa
Primero comprueba la documentación.
6. Analiza si puede existir prescripción
No te limites únicamente al número de años transcurridos.
7. Si vas a negociar, hazlo por escrito
Especialmente si existe una quita.
8. Guarda los justificantes de cualquier pago
Conserva también las comunicaciones.
9. Si llega algo del juzgado, no lo ignores
A partir de ahí ya no estamos ante una simple gestión de recobro.
¿Y si tengo tantas deudas que ya no puedo pagarlas?
Una empresa de recobro puede ser solo el síntoma de un problema mayor.
Si tienes varias financieras reclamándote, cuotas que superan tus ingresos o embargos, quizá la solución no sea negociar una sola deuda.
Dependiendo del caso, una de las alternativas que puede analizarse es la Ley de Segunda Oportunidad, siempre que se cumplan sus requisitos.
Preguntas frecuentes sobre empresas de recobro
¿Las empresas de recobro son legales?
Sí. Pueden gestionar el cobro de deudas cuando se cumplen los requisitos legales.
¿Las empresas de recobro pueden llevarte a juicio?
Una deuda reclamada por una empresa de recobro puede acabar en los tribunales. Quien formule la reclamación debe estar legitimado para reclamarla.
¿Puede una empresa de recobro embargarme?
No puede decidir por sí sola embargar tu nómina, cuenta bancaria o bienes.
¿Cómo negociar con una empresa de recobro?
Comprueba primero la deuda y quién es el acreedor. Después pide cualquier propuesta de pago o quita por escrito.
¿Qué hago si me reclaman una deuda que no es mía?
Solicita información, comunica que no reconoces la deuda y, si sospechas fraude o suplantación de identidad, conserva pruebas y ejerce los derechos correspondientes.