No puedo pagar mi préstamo personal es una situación que puede aparecer después de una pérdida de ingresos, un gasto inesperado o simplemente porque la suma de las cuotas ya supera tu capacidad económica.
Dejar de pagar un préstamo puede tener consecuencias, pero no significa que el banco pueda embargarte inmediatamente ni que no existan alternativas.
En esta guía te explicamos qué pasa si dejas de pagar un préstamo personal, cuándo pueden aparecer problemas con ASNEF o CIRBE, cómo puede llegar una reclamación judicial y qué opciones puedes valorar antes de que la situación empeore.
Qué pasa si dejo de pagar un préstamo personal
Cuando una cuota vence y no se paga, la entidad puede reclamar la cantidad pendiente y aplicar las consecuencias previstas en el contrato siempre que sean conformes con la normativa aplicable.
No existe un calendario universal del tipo «primer mes ocurre esto, tercer mes ocurre aquello y cuarto mes te demandan». La actuación dependerá del contrato, de la entidad, de la cantidad pendiente y de las circunstancias concretas.
Por eso es recomendable actuar desde el primer impago o incluso antes, si ya sabes que no podrás afrontar la siguiente cuota.
Primeros impagos: habla con el banco cuanto antes
Si sabes que tendrás dificultades para pagar, puedes contactar con la entidad y explicar tu situación.
Dependiendo del banco, del contrato y de tus circunstancias, podrían existir distintas posibilidades de negociación, como modificar determinadas condiciones, ampliar el plazo o acordar otra forma de regularizar la deuda.
No existe un derecho general a que el banco te conceda una carencia simplemente porque no puedas pagar. Cualquier modificación deberá ser aceptada por la entidad y conviene conocer sus costes antes de firmarla.
Si te ofrecen una refinanciación o ampliación del plazo, comprueba no solo cuánto baja la cuota mensual, sino también cuánto terminarás pagando en total.
¿Pueden incluirme en ASNEF por no pagar un préstamo?
Una deuda impagada puede comunicarse a un sistema de información crediticia como ASNEF cuando se cumplan los requisitos establecidos legalmente.
Entre ellos, debe existir una deuda cierta, vencida, exigible e impagada, el principal debe superar los 50 euros y deben cumplirse los requisitos de información y requerimiento previo.
La Agencia Española de Protección de Datos establece además que los datos no pueden mantenerse indefinidamente en estos sistemas.
Si quieres comprobar si apareces en uno de estos sistemas, consulta nuestra guía para saber si estás en ASNEF.
Y si ya apareces, puedes consultar cómo salir de ASNEF.
Qué ocurre con el préstamo en la CIRBE
La CIRBE no es un fichero de morosos.
Es la Central de Información de Riesgos del Banco de España y contiene información sobre determinados riesgos que las entidades mantienen con sus clientes.
Por eso, no debemos decir simplemente que «después de dos o tres meses la deuda aparece en CIRBE como morosa». La información comunicada dependerá de las características del riesgo y de los datos que las entidades deban declarar.
Además, CIRBE y ASNEF son sistemas distintos y cumplen funciones diferentes.
Si quieres entenderlo con detalle, consulta nuestra guía sobre qué es la CIRBE.
También puedes consultar cuánto tarda en desaparecer una deuda de la CIRBE.
¿Puede el banco reclamarme judicialmente?
Sí.
Si la deuda continúa impagada, el banco o quien sea posteriormente titular del crédito puede reclamar judicialmente las cantidades que considere debidas.
Pero no existe una regla general según la cual el banco tenga que esperar cuatro meses para demandarte.
El momento dependerá de las circunstancias y de las decisiones del acreedor.
Para determinadas deudas dinerarias puede utilizarse, cuando se cumplen sus requisitos, el procedimiento monitorio regulado en la Ley de Enjuiciamiento Civil.
Si recibes una notificación judicial, no la ignores. Los plazos procesales son importantes y las posibilidades de actuación dependerán del procedimiento y de las circunstancias de la deuda.
¿Pueden embargarme por no pagar un préstamo personal?
El banco no puede embargarte directamente por su propia decisión.
Para llegar al embargo debe existir un título que permita la ejecución y seguirse el correspondiente procedimiento judicial. Si ya existe una reclamación y quieres conocer las opciones que pueden existir según la fase del procedimiento, consulta nuestra guía sobre cómo parar un embargo.
Una vez despachada la ejecución, pueden embargarse determinados bienes y derechos conforme a las reglas de la Ley de Enjuiciamiento Civil.
Esto puede afectar, dependiendo de las circunstancias, a dinero en cuentas, salarios y otros bienes o derechos.
Pero existen bienes y cantidades protegidos legalmente.
El artículo 607 LEC establece que el salario, sueldo, pensión o retribución que no exceda del salario mínimo interprofesional es inembargable, aplicándose una escala sobre las cantidades superiores.
Puedes consultar nuestra guía sobre cuánto pueden embargarte de la nómina y nuestro artículo sobre qué bienes pueden embargarte y cuáles no.
¿Pueden embargar mi vivienda por un préstamo personal?
Que el préstamo sea personal y no tenga una hipoteca sobre tu vivienda no significa que la vivienda sea absolutamente inembargable.
Si existe una ejecución judicial y concurren los requisitos correspondientes, el patrimonio del deudor puede verse afectado conforme a las reglas legales de ejecución.
La Ley de Enjuiciamiento Civil establece normas sobre suficiencia, proporcionalidad, orden de los embargos y bienes inembargables.
Por eso no sería correcto afirmar que «por ser la vivienda habitual no pueden embargarla» ni tampoco que cualquier impago vaya a provocar su embargo.
La situación depende de la deuda, del patrimonio disponible y del procedimiento concreto.
Qué hacer si no puedes pagar el préstamo
1. Calcula exactamente tu situación.
Anota cuánto debes, la cuota mensual, tus ingresos, tus gastos esenciales y las demás deudas que tengas.
2. Contacta con el banco.
Si sabes que no podrás pagar, intenta hacerlo antes de acumular más cuotas impagadas. Pregunta qué alternativas ofrece la entidad.
3. Analiza cualquier refinanciación antes de aceptarla.
Una cuota mensual inferior puede significar un plazo mayor y un coste total más elevado.
4. Conserva toda la documentación.
Guarda contrato, recibos, extractos y comunicaciones con la entidad.
5. Prioriza tus necesidades básicas.
Si tu situación económica es grave, protege vivienda, alimentación y suministros esenciales y analiza las consecuencias de las distintas obligaciones antes de decidir qué pagar.
6. No contrates automáticamente otro préstamo para pagar este.
Sustituir una deuda por otra puede solucionar temporalmente una cuota, pero también aumentar el problema.
Si tienes varias deudas, utiliza nuestra guía paso a paso para salir de deudas en España para analizar la situación completa.
¿Puedo negociar una quita con el banco?
Puedes intentar negociar una reducción de la deuda, un fraccionamiento u otro acuerdo, pero el banco no está obligado con carácter general a aceptar una quita.
Tampoco existe un porcentaje de descuento que pueda darse por hecho.
La respuesta dependerá del acreedor, de la situación de la deuda y de las circunstancias de la negociación.
Si consigues un acuerdo, pide que quede claramente documentado qué cantidad debes pagar y qué ocurre con el resto de la deuda antes de realizar el pago.
¿Qué pasa si la deuda pasa a una empresa de recobro?
El banco puede continuar gestionando el cobro, encargarlo a una empresa especializada o, en determinados casos, ceder el crédito.
Por eso, si empieza a reclamarte otra empresa, comprueba en qué condición actúa y quién es actualmente el acreedor.
Solicita información suficiente sobre el origen de la deuda y la cantidad reclamada.
No des por hecho que una empresa de recobro necesariamente «ha comprado tu deuda barata» ni que por ello vaya a ofrecerte una gran quita.
¿Cuándo prescribe un préstamo personal?
Aquí hay que ser especialmente cuidadoso.
El artículo 1964.2 del Código Civil establece, con carácter general, que las acciones personales que no tengan un plazo especial prescriben a los cinco años desde que pueda exigirse el cumplimiento de la obligación.
Pero esto no significa que puedas simplemente esperar cinco años y la deuda desaparezca.
La prescripción puede verse afectada por diferentes circunstancias y debe analizarse cuándo comenzó a correr el plazo y si se ha producido alguna causa de interrupción.
Por tanto, si te reclaman una deuda antigua, conviene comprobar las fechas y actuaciones producidas antes de considerar que está prescrita.
¿Qué NO debes hacer si no puedes pagar?
No ignores una comunicación judicial. Los plazos para actuar pueden ser determinantes.
No pidas préstamos cada vez más caros para pagar los anteriores. Puedes terminar convirtiendo un problema asumible en sobreendeudamiento.
No aceptes acuerdos que no entiendas. Comprueba siempre importe, plazo, intereses y coste total.
No des por hecho que esperar cinco años eliminará la deuda. La prescripción es una cuestión jurídica que depende de las circunstancias concretas.
No te dejes intimidar por amenazas indebidas. El mero impago de un préstamo personal es una cuestión civil y no supone ir a prisión simplemente por no poder pagar.
Cuando el préstamo es solo una de muchas deudas: Ley de Segunda Oportunidad
Si el préstamo personal es solo una parte de un endeudamiento que ya no puedes asumir, la Ley de Segunda Oportunidad puede ser una alternativa.
Este mecanismo permite a una persona física insolvente solicitar la exoneración total o parcial de las deudas legalmente exonerables cuando cumple los requisitos establecidos en la Ley Concursal y no concurre alguna de las circunstancias que impiden obtenerla.
Los préstamos personales y otras deudas privadas pueden encontrarse entre las deudas afectadas por la exoneración, dependiendo de las circunstancias del procedimiento.
Consulta nuestra guía completa de la Ley de Segunda Oportunidad para conocer los requisitos, las deudas que pueden quedar exoneradas y las modalidades existentes.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si dejo de pagar una cuota del préstamo?
La entidad puede reclamar la cantidad impagada y aplicar las consecuencias contractuales legalmente procedentes.
Si sabes que el problema continuará, conviene contactar cuanto antes con el banco y analizar tu capacidad real de pago.
¿Cuántos meses tienen que pasar para que el banco me demande?
No existe un número de meses universal.
El banco no tiene que esperar necesariamente tres, cuatro o seis meses para iniciar una reclamación. Dependerá del contrato y de las circunstancias concretas.
¿Puedo aparecer en ASNEF?
Sí, cuando se cumplan los requisitos legales para comunicar la deuda a un sistema de información crediticia.
La AEPD exige, entre otras condiciones, una deuda cierta, vencida, exigible e impagada y un principal superior a 50 euros, además de determinados requisitos de información y requerimiento.
¿CIRBE y ASNEF son lo mismo?
No.
ASNEF es un sistema de información crediticia sobre incumplimientos, mientras que CIRBE es la Central de Información de Riesgos del Banco de España y no es un fichero de morosos.
¿Me pueden embargar la nómina?
Puede producirse un embargo dentro de un procedimiento de ejecución, pero existen límites legales.
El artículo 607 LEC protege la cantidad que no exceda del salario mínimo interprofesional y establece porcentajes para los tramos superiores.
¿Me pueden embargar la casa?
No debe afirmarse ni que la vivienda sea automáticamente embargable ni que esté protegida simplemente por ser vivienda habitual.
La posibilidad de que resulte afectada dependerá del procedimiento, del patrimonio y de las reglas de ejecución aplicables.
¿Puedo negociar una quita?
Puedes proponerla, pero el acreedor no tiene una obligación general de aceptarla. Si existe acuerdo, procura obtener por escrito sus condiciones antes de pagar.
¿Puedo cancelar el préstamo con la Ley de Segunda Oportunidad?
Las deudas derivadas de préstamos personales pueden encontrarse entre las deudas exonerables. Para ello debe tramitarse el procedimiento correspondiente y cumplirse los requisitos establecidos en la Ley Concursal.
Conclusión: si no puedes pagar, actúa antes de que el problema aumente
No poder pagar un préstamo personal es una situación seria, pero no significa que el banco pueda embargarte inmediatamente ni que no tengas alternativas.
Empieza por conocer exactamente cuánto debes y qué capacidad de pago tienes. Habla con la entidad, analiza cuidadosamente cualquier refinanciación y conserva toda la documentación.
Si recibes una reclamación judicial, no la ignores.
Y si el préstamo forma parte de un problema de endeudamiento mucho mayor, analiza soluciones globales en lugar de continuar acumulando financiación.
Contenido informativo actualizado en 2026. No constituye asesoramiento jurídico ni financiero personalizado. Para una situación concreta, consulta con un profesional cualificado o con los organismos oficiales correspondientes.