Llegar a un punto en el que no puedo pagar mi préstamo personal es una situación angustiosa, pero la buena noticia es que tienes más opciones de las que crees. Lo primero que debes saber es que no estás solo. Millones de familias en España han pasado por lo mismo. Y lo segundo, que tienes más opciones de las que crees. En este artículo te explicamos exactamente qué pasa cuando dejas de pagar un préstamo personal y qué puedes hacer antes de que la situación empeore.
Qué ocurre el primer mes que no pagas
El primer mes que no pagas tu cuota el banco te enviará una notificación — normalmente un SMS, un email o una carta. No es el fin del mundo. El banco en este momento solo quiere que regularices el pago. Puedes llamarles y explicar tu situación. Muchos bancos ofrecen una prórroga o una carencia de 1 o 2 meses si es la primera vez que fallas.
Qué pasa entre el segundo y tercer mes sin pagar
Si el impago se prolonga entre 2 y 3 meses el banco empieza a tomar medidas más serias. Tu deuda aparecerá en el CIRBE — la base de datos del Banco de España — como deuda en mora. Esto significa que otros bancos podrán ver que tienes impagos y te resultará muy difícil conseguir cualquier tipo de financiación nueva. También es probable que te incluyan en ficheros de morosos como ASNEF. Cómo salir de ASNEF: guía completa para eliminar tus datos de los ficheros de morosos.
A partir del cuarto mes: el banco puede demandarte
Si la deuda sigue sin pagarse a partir del cuarto mes el banco puede iniciar acciones legales. Esto significa que pueden presentar una demanda judicial para reclamarte la deuda. Si el juez les da la razón pueden embargar tu sueldo, tu cuenta bancaria o tus bienes. El embargo de sueldo tiene un límite — no pueden quitarte todo, siempre se respeta el salario mínimo interprofesional.
Qué puedes hacer antes de que sea demasiado tarde
La clave es actuar cuanto antes. Estas son las opciones reales que tienes:
1. Habla con tu banco antes de dejar de pagar. Si sabes que no vas a poder pagar el próximo mes llama a tu banco antes de que llegue la fecha. Explica tu situación y pide una carencia, una reducción de cuota o una reestructuración de la deuda. Los bancos prefieren negociar antes que ir a juicio.
2. Solicita una carencia. Es un periodo de tiempo en el que solo pagas los intereses o directamente no pagas nada. Suele concederse por 3 a 12 meses.
3. Reúne toda tu documentación. Nóminas, contrato de trabajo, extractos bancarios. Cuanta más información tengas mejor posición negociadora tendrás.
4. Busca asesoramiento gratuito. Existen organizaciones como la OCU o las asociaciones de consumidores que pueden ayudarte sin coste.
Preguntas frecuentes
¿Me pueden embargar la casa por no pagar un préstamo personal? Si la hipoteca y el préstamo personal son deudas distintas, en principio no pueden embargarte la vivienda habitual fácilmente. Sin embargo si la deuda es muy grande y hay sentencia judicial sí pueden intentarlo. Consulta siempre con un abogado antes de llegar a ese punto.
¿Cuánto tiempo tiene el banco para reclamarme la deuda? En España el plazo de prescripción de los préstamos personales es de 5 años. Pasado ese tiempo sin reclamación la deuda prescribe.
¿Puedo negociar una quita con el banco? Sí. Una quita es un acuerdo por el que el banco acepta cobrar menos de lo que le debes a cambio de cobrar de forma inmediata. Es más común de lo que parece, especialmente cuando la deuda lleva mucho tiempo impagada.
¿Qué es la Ley de Segunda Oportunidad? Es una ley española que permite a personas físicas cancelar sus deudas cuando no pueden pagarlas. Si tu situación es muy grave puede ser una opción a considerar. En nuestra web tenemos una guía completa sobre ella.
No pagar un préstamo personal es una situación seria pero tiene solución. Lo más importante es no ignorar el problema y actuar cuanto antes. Habla con tu banco, busca asesoramiento y conoce tus derechos. En Salir de Deudas estamos aquí para ayudarte con información clara y honesta.