Si alguna vez te han denegado un préstamo, una hipoteca o incluso un contrato de teléfono sin una explicación clara, es muy posible que la respuesta esté en dos bases de datos: la CIRBE y el ASNEF. En esta guía te explicamos cómo consultar la CIRBE y el ASNEF gratis, paso a paso, qué son y en qué se diferencian.
¿Qué es la CIRBE?
La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) es una base de datos oficial gestionada por el Banco de España. Recoge información sobre todos los préstamos, créditos, hipotecas, avales y garantías que tienes con cualquier entidad financiera española.
Importante: la CIRBE no es un fichero de morosos. Aparecer en la CIRBE no significa que tengas deudas impagadas, sino simplemente que tienes o has tenido productos financieros. Los bancos lo consultan para evaluar cuánto debes antes de concederte más crédito.
¿Qué es el ASNEF?
El ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito) es un fichero de morosos gestionado por la empresa Equifax. Aquí sí que apareces cuando tienes una deuda impagada: con un banco, una compañía de teléfono, una eléctrica, un seguro o cualquier otra empresa que te haya incluido por no pagar.
Aparecer en ASNEF tiene consecuencias directas: te pueden denegar préstamos, contratos y financiación. Además, si la deuda impagada llega a vía judicial, puede acabar en un embargo de nómina. Por eso conviene saber si estás incluido.
Diferencia clave: CIRBE vs ASNEF
CIRBE → deudas activas (pagas o no), gestionada por el Banco de España, no es fichero de morosos.
ASNEF → deudas impagadas, gestionado por Equifax, sí es fichero de morosos.
Cómo consultar la CIRBE: 3 métodos
MÉTODO 1 — Online (el más rápido, respuesta inmediata)
Necesitas: certificado digital, DNI electrónico o Cl@ve PIN.
Paso 1: Entra en la sede electrónica del Banco de España: sedeelectronica.bde.es
Paso 2: Busca la opción «Solicitar informe CIRBE (tus préstamos, créditos, avales y riesgos)»
Paso 3: Identifícate con tu certificado digital, DNI electrónico o Cl@ve PIN
Paso 4: Confirma la solicitud
Paso 5: Descarga tu informe al momento — es inmediato
El informe es gratuito. Puedes solicitarlo una vez al mes sin coste.
MÉTODO 2 — Presencialmente
Paso 1: Acude a cualquier sucursal del Banco de España en tu ciudad (hay en Madrid, Barcelona, Valencia, Sevilla, Bilbao y otras capitales)
Paso 2: Lleva tu DNI o NIE en vigor
Paso 3: Solicita tu informe CIRBE en ventanilla
Paso 4: Lo recibes en el momento
Consejo: pide cita previa en la web del Banco de España para evitar esperas.
MÉTODO 3 — Por correo postal
Paso 1: Escribe una carta solicitando tu informe CIRBE (basta con indicar tu nombre completo, DNI/NIE y domicilio de contacto)
Paso 2: Adjunta una fotocopia de tu DNI o NIE por ambas caras
Paso 3: Envíalo a esta dirección:
Banco de España – Central de Información de Riesgos
Calle Alcalá 48
28014 Madrid
Paso 4: Recibirás el informe en un plazo máximo de 10 días hábiles
Cómo consultar el ASNEF (Equifax): 3 métodos
Tienes derecho a consultar tus datos en ASNEF de forma completamente gratuita. La ley (artículo 15 del RGPD) te garantiza este derecho. Equifax no puede cobrarte por ello.
MÉTODO 1 — Online (el más rápido)
Paso 1: Entra en el portal oficial de consumidores de Equifax: https://www2.equifax.es/consumidores
Paso 2: Haz clic en «Regístrese hoy» y crea una cuenta gratuita con tu correo electrónico
Paso 3: Rellena tus datos personales: nombre, apellidos, DNI/NIE y dirección
Paso 4: Acepta los términos y crea la cuenta
Paso 5: Verifica tu correo electrónico (puede tardar hasta 30 minutos, revisa el spam)
Paso 6: Inicia sesión y ve a «Petición de acceso»
Paso 7: En la sección «Base de datos de Equifax» selecciona «Fichero ASNEF» y envía la solicitud
Paso 8: Recibirás un correo cuando tu expediente esté listo. Entra en «Ver casos» → «Ver detalle» para ver el resultado
MÉTODO 2 — Por correo electrónico
Paso 1: Redacta un email solicitando acceso a tus datos personales en el fichero ASNEF
Paso 2: Adjunta una foto o escaneo de tu DNI/NIE (anverso y reverso)
Paso 3: Envíalo a: sac@equifax.es
Paso 4: Equifax tiene un plazo máximo de 30 días para responderte con el informe completo
MÉTODO 3 — Por correo postal
Paso 1: Escribe una carta solicitando acceso a tus datos en el fichero ASNEF
Paso 2: Adjunta fotocopia de tu DNI/NIE por ambas caras
Paso 3: Envíala a:
Equifax Ibérica S.L.
Apartado de Correos 10.546
28080 Madrid
¿Qué hago si encuentro un error?
En la CIRBE: desde la misma sede electrónica del Banco de España puedes presentar una reclamación gratuita si los datos no son correctos. https://sedeelectronica.bde.es/sede/es/tramites/reclamacion-entidad-disconformidad
En el ASNEF: si apareces por error (la deuda está pagada, la cantidad es incorrecta o no te notificaron correctamente), puedes reclamar la eliminación directamente a la empresa que te incluyó. Si no responden, puedes reclamar ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD) en aepd.es.
«La ley fija un plazo máximo de permanencia: tus datos no pueden seguir en un fichero de morosos como ASNEF más de 5 años, contados desde la fecha de vencimiento de la deuda impagada (no desde que te incluyeron). Lo establece el artículo 20.1.d) de la Ley Orgánica 3/2018 (LOPDGDD). Cumplido ese plazo, Equifax debe eliminar el dato aunque no hayas pagado. Eso sí: salir del fichero no significa que la deuda desaparezca. El límite de 5 años solo afecta a la información que figura en el fichero; la deuda sigue existiendo y el acreedor puede reclamártela por otras vías mientras no haya prescrito. La prescripción de la deuda es algo distinto: la regula el artículo 1964.2 del Código Civil (también 5 años para deudas personales, pero contados desde que la deuda es exigible y, a diferencia del plazo del fichero, se interrumpe cada vez que el acreedor te reclama el pago).»
Conclusión
Conocer tu situación en la CIRBE y en el ASNEF es el primer paso para tomar el control de tus finanzas. Ambas consultas son gratuitas y puedes hacerlas desde casa en menos de 15 minutos. Si descubres que tienes deudas registradas, no entres en pánico: en este blog encontrarás guías paso a paso para gestionar cada situación. Y si lo que quieres es dejar de figurar en el registro del Banco de España, te explicamos cómo hacerlo en nuestra guía sobre cómo salir de la CIRBE. Y si ya has pagado pero la deuda sigue apareciendo, te explicamos cuánto tarda en desaparecer una deuda de la CIRBE.